シングルマザーにおすすめの生命保険はこの2つ！保険料の抑え方も解説

シングルマザー(母子家庭)にとって保険への加入は、生活費の圧迫や固定費の増額という意味でも悩まれる方も多いかもしれません。

しかし、自分の身に万が一のことがあった場合、生活に息詰まるリスクは避けるべきでしょう。

生活費を必要以上に犠牲にしないためにも、シングルマザー世帯が保険加入を考える際は、限られた補償範囲でできるだけ手厚くすることが無難です。

本記事ではシングルマザーにおすすめの生命保険の選び方を解説し、併せて利用できる公的保障や保険料を抑えるポイントも解説していきます。

無料で専門的な保険相談ができる
「ブロードマインド」がおすすめ！

• 無料でFPに保険相談できる！
• 取り扱い保険会社数50社以上
• 相談実績15万件以上
• オンラインでも保険相談可能
• 無料相談でギフト券がもらえる！

ブロードマインドの詳細

取扱生命保険会社数	50社以上 ※金融商品仲介業含む
キャンペーンプレゼント内容	giftee Box
受付期間	期間指定無し
主な条件	初回面談予約後にプレゼント
注意事項	・相談日時は第3希望まで異なる日付で入力 ・初回相談は30分から2時間程度 ・同業の方が相談者内にいる場合は相談できない可能性がある

今ならギフト券が必ずもらえる！

2分で簡単申し込み！
FPに相談（無料）

シングルマザーに生命保険はいらない？

「シングルマザーに保険は本当にいらないのかな」「生活が圧迫されそうだから、できれば加入したくない」と思っている方もいらっしゃるでしょう。結論、シングルマザーに保険は必要です。

例えば貯金がまだできていない時に母親に万が一のことがあった場合、残された子どもは生活できなくなってしまいます。また、母親が生きていても病気やケガで働けないときは同様のことが起こりかねません。

さらに、子供の教育にもお金がかかりますので、そういった時にも経済的に困窮しないよう、シングルマザーの家庭でも保険を用意すべきなのです。

シングルマザーにおすすめの生命保険を2種紹介

「保険は気になるけど、どの保険を選んだら良いかわからない」という方もいらっしゃいますよね。実際大きな保障を持っていなかった方は初めての保険で悩む部分もあるでしょう。

そこで以下ではシングルマザーにおすすめの生命保険を2種紹介します。これから生命保険の加入を検討している方は参考にしてみてください。

死亡保険

死亡保険とは、被保険者（保険をかけられている人）に万が一のことがあった時に大きなお金を受け取れる保険のことです。残された家族の生活費や教育資金、ご自身の葬儀代などを目的として加入します。

死亡保険は大きく3つに分類されます。定期型では「定期保険」「収入保障保険」、終身型では「終身保険」が用意されているのです。

シングルマザーへ特におすすめなのは、収入保障保険と定期保険です。この2種類は保険料が割安ながら、子どもが自立するまでの期間に特化して保障でカバーできるため、保険の役割を大きく果たせるといえます。

とはいえ、いずれの保険も特徴があり一長一短であるため、個人のニーズによって必要な死亡保険は異なります。上記表で特徴やおすすめの人を確認しながら、ご自身に合った保険を見つけてみてください。

医療保険

医療保険とは、病気やケガで入院したときにお金を受け取れる保険です。基本的に支払われた保険金はご自身の治療費や、家賃や通信費などの固定費に充てられます。

医療保険は保険金がおりる範囲が「入院」「手術」などが中心になるため、支払い事由が広く設定されています。そのため、死亡保険より大きなお金は受け取れませんが、多くのシーンで保険金を受け取れるようになっているのです。

特に貯蓄が少ない若い母親の家庭などは、ご自身が入院してしまうと経済的に困窮してしまう可能性があります。

最安の医療保険では1,000円以内で加入できるものもあるため、貯蓄が増えるまででも加入しておくと良いでしょう。

どの死亡保険・医療保険が良いかはプロに相談がおすすめ

いざ保険に加入するとなれば、数ある保険会社から自分に合うものを選ぶ必要があります。特にシングルマザーの方は、自信が世帯主であるので「なかなかじっくり調べる時間が取れない」という方も多いでしょう。

そんな時は無料でプロに相談できる保険相談窓口を利用してみましょう！

自分で選ぶのが不安な方、堅実に決めたい方は検討している段階で相談することをおすすめします。

シングルマザーに必要な保障額は？

シングルマザーに必要な保障額(生命保険の死亡保険金額)の目安を紹介します。今回は、以下の計算のもと、生活費や遺族年金などについて解説していきます。

①今後の生活費の合計 ＋ ②葬儀費 − ③遺族年金 − ④貯金額 ＝ 必要な保障額の目安

①生活費は平均月20万円の支出

「全国家計構造調査(2019)」によると、母子世帯（母親と18歳未満の未婚の子供の世帯）の消費支出は、月平均20万円程度(196,379円)です。

つまり、今後必要な生活費は「240万円(年間)×子どもが自立するまでの年数」といった単純計算ができます。

ただし、この金額はあくまで平均目安です。子供の人数が多いほど生活費は増えるほか、子供の年齢が高いほど教育費・食費などが増える傾向にあります。

②葬儀費用は平均119万円の支出

第4回お葬式に関する全国調査によると、葬儀費用の平均は119万円とされています。葬儀費用は、子どもへ残す金額とは別で計算してみましょう。

③遺族年金は年額77万円以上の受給

遺族年金は万が一、親である自身が亡くなったとき、子どもが18歳になるまで(障害等級2級以上は20歳まで)お金が支給される国の制度です。

遺族年金には「遺族基礎年金」と「遺族厚生年金」があり、受給要件を満たせば両方受給することができます。

遺族基礎年金

遺族基礎年金は、子どもの人数に応じて上記の金額が年間支給されます。

遺族厚生年金と違い、国民健康保険を支払っていればどの世帯も受給が可能です。

遺族厚生年金

遺族厚生年金は、会社員や公務員などが支払う厚生年金の金額に応じて支給される遺族年金です。

遺族厚生年金の金額は「死亡した方の老齢厚生年金の報酬比例部分の4分の3の額」です。被保険者の給与や加入期間によって金額が異なります。

正確な金額が知りたい方は年金事務所へ確認してみましょう。

必要保障額の計算結果例

これまで紹介した支出・収入をもとに計算した結果、このような必要保障額目安となりました。子どもが小さいほど、生命保険で保障を備える恩恵は高いといえます。

シングルマザーの生命保険｜保険料を抑える4つの方法

「保険はできるだけ安く加入したい」「自分のプライベートにもお金を使いたい」という方もいらっしゃいますよね。保険料を抑える方法を知っていれば、これらの希望を叶えつつ、本当に必要な保険を用意できます。

そこで本項では、シングルマザーの生命保険で保険料を抑える方法を紹介します。豊かな生活を実現するためにもこれから紹介する4つの方法を実践してみてください。

先に受けられる公的保障を確認する

安く保険に加入したいと考えている方は、先に受けられる公的保障を確認することをおすすめします。なぜならシングルマザーの家庭には、公的保障が充実しているからです。

後述の「シングルマザーが利用できる公的制度を7つ紹介」では、シングルマザー向けの公的支援・手当について紹介しています。

公的保障で受け取れる金額を確認してから民間保険を検討すると、保険金の過不足がなくなり支払う保険料が最適化されます。余分な保険料を支払わないためにも先に公的保障を確認してみてください。

保険の選定までワンストップでお願いすることができます。

1歳でも若いうちに加入する

保険料は、加入時の年齢が1歳でも若いほど安くなります。20歳の保険料は、40歳の保険料の半分程度になる場合もあるほどです。

そのため、終身の医療保険であれば、20歳加入の生涯の保険料総額が、40歳加入の生涯の保険料総額を下回るケースもありえます。

そのため、若くして保険に加入すると、長い保障期間を確保したうえで、生涯払う保険料の総額を抑えることも可能です。

医療保険に関しては、生涯加入することを踏まえて、ぜひ若い今からの加入を検討してみてください。

健康なうちに加入する

保険料を抑えたい方は、健康なうちに保険を用意することをおすすめします。なぜなら病気に罹患したり、ケガをしたりしてから保険に加入すると、保険料が高くなってしまうからです。

生命保険の保険料は「予定死亡率」「予定事業費率」「予定利率」3つの要素で算出されます。病気やケガの後に保険に加入する場合、割増料金や部位不担保などの対応が取られます。

症状によってはそもそも保険に加入できないこともあるため、保険料を抑えたい方は早めに加入しましょう。

掛け捨ての保険を活用する

保険料を抑えたい方は掛け捨ての保険をおすすめします。なぜなら保障内容がシンプルになっているため、安い保険料で手厚い保障を持てるからです。

シングルマザー必見！おすすめ保険相談窓口3選

「各種生命保険の必要性はなんとなく分かってきたけれど、イマイチ決め手に欠ける…」「具体的にどんな保険に加入することで自分や子どもに最適なのか迷ってしまう…」

このような悩みがある方は、無料の保険相談窓口でプロに相談することをおすすめします！

無料保険相談窓口を利用するメリット

• 専門知識があるプロから多くの商品やプランを提案してもらえる
• 保険の知識がなくてもプロがフォローしてくれる
• 保険だけでなく家計の悩みや教育資金、老後資金などお金の悩みを一気に相談できる

数ある保険相談窓口のなかで、今おすすめできる最新の人気保険相談窓口を3社を厳選して紹介します！

他にも多くの保険相談窓口があります、もっと比較検討したい方は「保険相談おすすめ人気比較ランキング」をチェックしましょう！

1．ブロードマインド

ブロードマインドがおすすめな5つの理由

1. 2002年の設立以来、相談実績15万件以上※！
2. 提携保険会社数50社以上は業界最大級！
3. 生命保険はもちろん、住宅ローンや資産運用、家計の見直しその他お悩みまで専門家に無料で相談できる！
4. オンライン・訪問・来店お好きな相談方法が選べる！
5. アフターサービスだけを担う部門がある稀有な相談窓口

ブロードマインド株式会社は、累計相談件数15万件※超の実績を誇る、日本最大級の守備範囲を誇る独立系FP会社です。

相談可能なジャンルは保険のみならず、下図の6つの分野の専門家による連携で、より横断的かつ深い相談が叶います。

さらに、ブロードマインドでは相談や提案だけにとどまらず、各種発生する手続きまで全て行ってくれるため、専門家に任せられる安心感も得ながら面倒なやり取り等をしなくても良くなるというメリットも享受できます。

また、アフターサービス部門があり、お客さまにとことん寄り添うサポート体制が万全に整っているのも他の無料保険相談ではなかなかない特長です。

ポイント

また、ブロードマインドのFPは多彩な専門知識を有する独立系ファイナンシャルプランナーなので、特定の金融機関に偏ることなく、中立的な立場で提案し、サポートできる他社にはない強みも持っています。

多くの相談者が「何を相談していいかわからないけれど不安なことがある」、そんな状態で相談をスタートしています。

保険相談窓口初心者の方も、相談内容が決まっている方も、親身に相談に乗ってもらえるブロードマインドで一度気軽に相談してみてはいかがでしょうか。

今ならギフト券が必ずもらえる！

2分で簡単申し込み！
FPに相談（無料）

取扱保険会社数	50社以上 ※金融商品仲介業含む
主要商品	生命保険、医療保険、がん保険、収入保障保険、損害保険、金融商品仲介業、住宅ローン代理業、銀行代理業
対応地域	東京・神奈川・埼玉・千葉・愛知・三重・岐阜・大阪・兵庫・京都・滋賀・奈良・和歌山・福井・石川・富山（それぞれ一部地域除く）
オンライン保険相談	○（全国対応可能）
上場	○

ブロードマインドでは、現在無料相談を利用するだけでgiftee Boxで使えるギフト券をもれなくプレゼント！

giftee Boxは豊富なラインナップの中から好きな商品を選べるギフトです。 ポイント内であれば複数のギフトと交換することができ、利用に専用アプリのダウンロードや会員登録は必要ありません。

今ならギフト券が必ずもらえる！

2分で簡単申し込み！
FPに相談（無料）

※出典：公式サイト

2．ほけんのぜんぶ

ほけんのぜんぶがおすすめな6つの理由

1. お金のスペシャリストに何度でも無料で相談できる
2. 子育て世代からシニア層まで累計21万件※1の申し込み実績がある
3. 在籍しているFPの数が350名※2と非常に多く、相談員のFP資格取得率なんと100％
4. 取扱っている保険会社数が日本最大級の40社以上
5. 都合の良いタイミングに、自宅やオフィス、近隣のカフェなど指定した場所に訪問してくれる
6. Web面談（オンライン相談）を受け付けている
   ※1　2023年2月時点 / ※2　2023年2月時点

ほけんのぜんぶは、全国47都道府県に相談対応エリアを設けている無料保険相談窓口で、累計申込み件数21万件を誇ることからも信頼性が高いことがうかがえます。

在籍しているFP資格取得者の人数は350名と非常に多く、取得率はなんと驚異の100%です。

ポイント

同じ無料保険相談窓口でも、相談員がFPの資格を取得していないケースも多くあるため、ほけんのぜんぶの取得率100%は非常に高い数値であることがわかります。

”保険相談”とはいうものの、FPに相談が可能なことからも教育資金や家計全般の相談から住宅ローン、老後資金といった保険以外のこともオールマイティーに相談ができるのも魅力です。

取扱保険会社数	41社※2024年4月時点
主要商品	生命保険、医療保険、がん保険、収入保障保険、個人年金保険、損害保険、住宅ローン、教育資金、
対応地域	ー（訪問型）
オンライン保険相談	○（全国対応可能）
上場	×

ほけんのぜんぶでは、相談・面談後にもれなくプレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！

お米やお肉といった美味しいプレゼントから、サーモスのタンブラーやロクシタンのハンドクリームといったちょっとリッチなプレゼントまで選ぶことができます。

取扱保険会社40社以上！

ほけんのぜんぶ
FPに相談（無料）

マネードクター

マネードクターがおすすめな6つの理由

1. 保険以外の相談にも対応
2. 選べる5つの相談形式
3. 2,000人以上の現役FPが在籍
4. 47都道府県に対応
5. 対応保険会社44社※1
6. ワンランク上の店舗「マネードクタープレミア」も用意

※1：2024年4月時点

マネードクターは保険以外の内容も相談できることが特徴的な保険相談窓口です。資産運用や各種ローン、貯蓄や相続などお金に関するあらゆる悩みを相談できます。

また同店は、相談形式を5つの方法から選べます。具体的には店舗での相談・オンライン・訪問・カフェ・勤務先から選べるため、その時にあった都合の良い方法で相談できるのです。

なお、訪問先は47都道府県に対応しています。「自分の自宅周辺に店舗がなかった」という方でも安心して申し込みできるでしょう。

ポイント

マネードクターは、44社の保険会社を取り扱っていることも特徴的です。

多くの保険会社を比較・検討できるため、一般的な生命保険会社で検討するよりも自分にあった保険が探しやすくなっているのです。

マネードクターの基本情報

取扱保険会社数	44社※1
主要商品	生命保険、医療保険、がん保険、収入保障保険、損害保険
対応地域	全国対応※一部対応できない地域あり（要相談）
オンライン保険相談	○
上場	✕

マネードクターでは、予約フォームから無料保険相談を予約した方限定で、タニタ食堂の減塩みそのほか豪華プレゼントをもれなくプレゼントキャンペーン実施中！

FP有資格者2,200名以上在籍！

マネードクター
FPに相談（無料）

出典：公式サイト
※1　2024年4月時点

シングルマザーが保険に加入するとき3つの注意点

「シングルマザーで保険に加入したいけど、慣れないことだから不安」という方もいらっしゃいますよね。実際環境が変わって保険を見直すときはいくつかの注意点を押さえて加入する必要があります。

そこで本項では、シングルマザーが保険に加入するときの注意点を3つ解説していきます。これから保険に加入される方は参考にしてみてください。

「心配だから」と保険をかけすぎない

「もし私が働けなくなってしまったら」「自分に万が一のことがあったら」と心配になる方もいらっしゃいますよね。しかしこのような場合でも保険をかけすぎないように注意しましょう。

保険は不測の事態が発生した時の経済的な補てんを目的としたものがほとんどです。保険をかけすぎてしまうと、家計を圧迫してしまい、日常生活がままならなくなってしまいます。

特に若いうちは貯蓄も少なく、心配になる方もいらっしゃるでしょう。担当者や専門家を頼りながら、本当に必要な保険に対してしっかりとした金額をかけるように心がけてください。

公的保障で補えない部分を民間保険で補う

なるべく早めに加入する

シングルマザーの家庭はなるべく早めに保険を用意することをおすすめします。なぜなら保険に加入する前に働けなくなってしまうと、経済的損失は大きくなってしまうからです。

例えば保険加入前に乳がんに罹患してしまった場合、入院費が不足する可能性があるだけでなく、今後がん保険をはじめとする保険の審査が通らなくなってしまいます。

将来のことも考えて、本当に必要な保険が見つかったら早めに加入しておくようにしましょう。

シングルマザーが利用できる公的制度を7つ紹介

「保険も検討しているけど、公的制度も活用したい」と思っている方もいらっしゃいますよね。実際、シングルマザーに方に向けた公的保障は充実しているため、必ず利用すべきです。

そこで以下ではシングルマザーが利用できる公的保障を7つ紹介します。利用条件などは各家庭の状況によって異なるため、丁寧に確認してみてください。

児童手当

児童扶養手当は中学校卒業までの児童を養育している方に対して国から現金が支給される制度です。具体的に受け取れる金額を以下にまとめますので、確認してみてください。

※参照：こども家庭庁「児童手当制度のご案内」より

もし父母が離婚協議中であった場合でも、児童と同居していれば優先的にお金を受け取れます。該当者は継続して受け取れるチャンスのため、早めに申請しましょう。

児童扶養手当

児童扶養手当とは、離婚や死別でひとり親になってしまった世帯に対して手当を支給する制度です。支給額は以下にまとめています。

※参照：こども家庭庁「児童扶養手当について」より

遺族年金

父親と死別してしまった方は遺族年金を受け取れます。本制度は国民年金に加入している全ての方が受け取れる「遺族基礎年金」と、会社員や公務員の方が受け取れる「遺族厚生年金」の2種類に分類されています。

遺族年金は亡くなった方の年金納付状況や、受け取る方の年齢などの条件を満たしている方が対象になるため、一度確認してみてください。

母子家庭・父子家庭の住宅手当

シングルマザーの家庭で20歳未満の子どもを養育し、10,000円以上の家賃を支払っている方は母子家庭の住宅手当の対象になります。本制度は市区町村によって取扱の有無が異なるため、居住地の制度を確認してみましょう。

具体例として3つの地域を挙げました。これらの地域と似たような制度が居住している地域でないか、一度確認してみてください。

ひとり親家庭等医療費助成制度

ひとり親家庭等医療費助成制度とは、健康保険に加入しているひとり親家庭の方が医療機関で診察を受けたときの治療費を市区町村が負担してくれる制度です。

医療保険の加入を検討している方は、一度本制度が市区町村で取り扱っていないか確認してみましょう。取り扱っていた場合、負担金額を除いた不足分を医療保険でまかなうと、保険にかかる費用を最適化できます。

乳幼児・義務教育就学時の医療費助成

乳幼児・義務教育就学児医療費助成とは、6歳から15歳までの児童が入院や通院で医療費がかかる場合、医療保険の範囲内で自己負担額を助成する制度です。

本制度は東京都の名称で「マル子」とも呼ばれています。他地域では「小児医療費助成（神奈川県）」「子ども医療費助成制度（千葉県）」などさまざまな名称で取り扱われているので、居住地の制度を確認してみましょう。

生活保護

預金や保険金などの資産がなく、能力を活用しても生活が成り立たない場合、生活保護を活用しましょう。シングルマザー家庭でも本制度は活用できます。

生活保護を活用すると「生活扶助」「住宅扶助」「教育扶助」など、最低限度の生活を送るためのあらゆる扶助を受けられるのです。

シングルマザーの保険に関するよくある質問

まとめ

「シングルマザーに保険は必要かな」「生活が圧迫されそうだから、できれば加入したくない」と思っている方もいらっしゃるでしょう。結論、シングルマザーに保険は必要です。

具体的には「死亡保険」「医療保険」を中心に探し、ニーズに応じて他の保険も用意すると良いでしょう。

保険料を抑えて加入するには、先にご自身が対象になっている公的保障を確認する必要があります。今回紹介した7つの公的保障の中で適用できるものはないか、確認してみてください。

BM22-029

監修者の紹介

増田諒

2021年1月1日現在、全国に891世帯1,257名のクライアントを抱えるコンサルタントとして活動中。年間100件の個別相談のほか、「マネー・ライフプランニング」「資産運用」「保険」「確定申告」「住宅ローン」「相続」等のテーマのセミナーで登壇。

増田諒のプロフィール情報   

監修者の紹介

佐藤拓也

2022年10月1日現在、全国に823世帯1,114名のクライアントを抱えるコンサルタントとして活動中。金融アドバイザーとして、家計相談を始め、生命保険の見直しや資産運用の相談、相続・税務対策など幅広く活動中。

佐藤拓也のプロフィール情報   

監修者の紹介

川原萌愛

FIFA（独立系資産運用アドバイザー）の資格を保有し、現在資産運用専門部署で活動しております。　NISA・iDeCoを活用した効率的な資産運用のアドバイスを得意としておりますが、家計の見直しや保険・住宅ローン・相続対策などトータルで相談に乗らせていただきます。

川原萌愛のプロフィール情報   

監修者の紹介

中田直希

鹿児島県奄美大島で生まれ育ち、新卒でブロードマインド株式会社へ入社。自身の経験から、「お客様にはお金で苦労をさせたくない」という強い想いで活動中。地方の情報格差も肌で感じ、情報の非対称性がある金融業界で、「お客様のリテラシー向上」に貢献。資産運用・不動産・相続・保険など幅広い分野に精通しながら、もともと知識がなかったからこそできる、わかりやすい解説と、総合金融コンサルティングによる幅広いアドバイスが評判。

中田直希のプロフィール情報   

監修者の紹介

瀧川泰史

年間150世帯のお客様をコンサルティング。商品ありきではなく、今後のライフプランをベースに必要なものを一緒に考えていくことをモットーに活動中。保険だけでなく、証券や住宅ローン、不動産を含めた幅広いコンサルティングを通し、お会いするお客様の人生をより良い方向へ進められるよう日々尽力。

瀧川泰史のプロフィール情報   

編集者の紹介

Mei

FP2級の資格を活かし、主に金融メディアを担当しています。「誰にでも伝わる」をモットーに、最新情報にも常に目を向けながら、わかりやすい記事の作成を目指しています。

Meiのプロフィール情報   

MeiのSNS情報   

執筆者の紹介

ブロードマインド保険コラム編集部

「保険相談・保険見直しの参考に。」ブロードマインド保険コラムは、保険相談や見直しする為のおすすめ情報を発信します。生命保険・医療保険・がん保険・学資保険・個人年金保険・火災保険・自動車保険すべての保険の人気情報やジャンル別のランキング情報なども解説付きで紹介します。編集部ではユーザにより役立つ情報をお届けするためにFP2級を勉強中。制作ポリシーはこちら

管理元 / ブロードマインド株式会社