20代が最低限入っておくべき保険とは｜必要ないと言われる理由や選び方

20代のなかには「まだ若いし生命保険には入らなくてもいいかな？」と思っている人もいるでしょう。20代は収入や貯蓄も少ない時期。必要のない出費は避けたいものですよね。

しかし、結論からいうと20代だからこそ生命保険には入っておいたほうが良いです。それは何故でしょうか？

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20代のうちに生命保険に加入する必要性とは？

独身で守るべき存在がおらず、身体の不調を感じることも少ない20代。仕事もプライベートも全力で楽しんでいる人が多いと思います。

一見、生命保険は必要ないように思えますが、そんな20代だからこそ生命保険への加入は重要です。ここで生命保険に加入する必要性を解説します。自身に必要かどうか確認してみてくださいね。

それぞれについて解説します。

病気やケガの治療費で家計が圧迫される可能性

20代のうちは健康についての不安を抱える人は少ないと思います。しかし、若いとはいえ病気やケガをしないとは言い切れません。

厚生労働省の調査によると、20代男女の死因第2位にはがん、3位には不慮の事故が挙がっています。

病気やケガをした場合、治療費の支払いで家計が圧迫されたり、働けなくなることで収入が減少し生活が困窮したりする可能性も考えられます。

また、精神科の入院にかかる自己負担額は、1カ月あたり20～30万円程度です。高額療養費制度を利用すれば自己負担額の軽減ができますが、一般的な所得でも8万円程度は自己負担となります。

安い保険料で保障を確保できる世代

20代から加入すれば、他の世代よりも安い保険料で保障を確保できます。

これは病気やケガ・死亡リスクの上昇が原因で、20代は他の世代に比べて健康な人の割合が多い世代と判断されているからです。

20代のうちに生命保険に加入するメリット

20代からの生命保険の加入には、他世代では得られないメリットがあります。主なメリットとしては、以下のような点が挙げられます。

幅広い選択肢の中から最適なものを選べる

20代のうちに生命保険に加入する最大のメリットは、他の世代よりも幅広い選択肢の中から保険商品を選べること。これは20代の病気やケガのリスクが他の世代よりも低いことが関係しています。

生命保険の契約には審査があります。審査は契約書類に記載された告知事項の内容の精査を行うものです。

告知事項では主に健康状態についての記載が求められます。30代以降は、ストレスや運動不足などによる健康上の不調が出現しやすいとされています。

しかし20代の健康な人であれば、どんな生命保険にも比較的入りやすくなっています。

生涯の払込保険料がお得になる

2つ目のメリットは、生涯で支払う保険料が他の世代よりも安く抑えられることです。20代からの加入で節約できるのは日頃の保険料だけではありません。

つまり、少ない資金で高い返戻金を受け取れるのです。これは保険会社が長い期間資金を運用できるというメリットがあるからだとされています。

保険会社は契約者から受け取った保険料を運用して利益を出しています。運用期間は、長ければ長いほど利益が出やすいとされています。日頃の保険料だけでなく、生涯でかかる払込保険料まで安く抑えられるのは嬉しいポイントといえるでしょう。

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マネードクターは、44社の保険会社を取り扱っていることも特徴的です。

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【独身・既婚・子どもあり】20代におすすめの生命保険の選び方

「生命保険の重要性は分かったけど、何を基準に選べば良いのかわからない」という方もいると思います。20代は結婚・出産などライフステージが激しく変化しやすい時期です。

そのため、生命保険選びでは個々のライフステージに合わせることが非常に重要となります。ここでは下記のライフステージ別におすすめの生命保険の選び方をご紹介します。

20代独身の場合

20代独身の場合には、以下の3つのポイントに気をつけて保険を選ぶのがおすすめです。

1.病気やケガのリスクのカバーを重視する

20代で独身の人は、自身が病気やケガになったときのリスクのカバーを一番に考えましょう。生命保険文化センターの調査では、20代男女の1回あたりの入院にかかる自己負担額は24.8万円です。

がん治療における自己負担額は、平均よりもさらに高額となることが予想されます。

病気やケガの治療費をカバーできるように、医療保険への加入を検討するのがおすすめです。

2.収入減少のリスクに備える

病気やケガにより働けなくなった場合の収入減少のリスクも考えておきましょう。生活するための費用には病気やケガの治療費だけでなく、家賃・光熱費・カーローンなどもあります。

また、自営業やフリーランスとして働いている人は、収入減少した場合に受け取れる保障が何もないため、収入はゼロになる可能性が高いです。

固定でかかる生活費用などの支払いが滞らないよう、就業不能保険・収入保障保険などに加入して収入減少に備えることが大切です。

3.死亡保険金は葬儀代を補える程度に設定する

独身の場合、死亡保障をそれほど重要視する必要はありません。死亡保障は残された家族の生活を保障するためのものだからです。

日本消費者協会の調査によると、葬儀にかかる平均費用は約200万円とされているため、この金額を目安に設定しておきましょう。

20代既婚の場合

20代既婚の場合には、以下の2点に着目して保険を選ぶのが良いでしょう。

1.万一の家族の生活保障を重視する

20代既婚の場合には、自身に万一のことがあった際の家族の生活保障を考えましょう。共働き世帯でどちらも自身の収入だけで生計を立てられるのであれば、そこまで大きい保障は必要ありません。

しかし、共働きでも一方が収入の大半を占めている場合や、専業主婦（夫）の場合は注意が必要です。

働かなくても数年先くらいまでは生活を維持できるような、大きめの死亡保障を備えておくと安心でしょう。

2.病気やケガのリスクにも備える

独身時代同様に、病気やケガのリスクにも備えておきましょう。

治療費の支払いが家計を圧迫することになったり、病気により働けなくなったりした場合にパートナーの生活に支障をきたす可能性があるからです。医療保険はもちろん、就業不能保険・収入保障保険にも加入しておくと安心です。

20代既婚で子どもがいる場合

20代既婚で子どもがいる場合には、以下の2点に着目して保険を選びましょう。

1.保険料をできる限り安く抑える

子どもがいる場合は生活費や住宅ローンのほかに教育費の支払いなど、出費がかさむことが予想されます。そのため、保険料をできる限り安く抑えることが大切です。

少しの工夫をするだけで、保険料は安く抑えられます。保険料の支払いが家計を圧迫しないように、無理なく支払える金額に収めましょう。

2.死亡保障で教育費分も備える

子どもがいる世帯では自身に万が一のことがあった場合、家族の生活費だけでなく将来かかる子どもの教育資金についても考える必要があります。

子どもが大学を卒業するまでにかかる教育資金は、公立で1,000万円程度、私立では2,500万円程度とされています。

数年分の生活保障にプラスして、幼稚園から大学までをすべて私立で通った場合にも安心な金額を、死亡保険金で用意しておくとよいでしょう。死亡保険ではなく、学資保険で教育資金の貯蓄をするのも良い方法です。

死亡保険（定期保険）

家庭を持ったり、独身でも働いたりしている方は定期保険の加入をおすすめします。なぜなら残された家族にお金を残せるからです。

ただし世帯主が男性の方や、独身の方は初めから大きな金額を用意する必要はないでしょう。単身家庭や女性が世帯主の家庭の場合は、大きな保障を用意することをおすすめします。

20代で生命保険に加入する2つの注意点

20代から生命保険でリスクに備えるのは良いことですが、加入する際には注意してほしいことがあります。注意点をしっかり抑えたうえで保険を検討しましょう。

ライフプランを考えてから加入する

生命保険を選び始める前に、まずライフプランについて考えましょう。20代は変化の激しい時期です。転職・独立・結婚・出産など、さまざまなライフイベントがあります。

今後起こりうるリスクを想定したうえで、現在の収入・貯蓄で乗り越えられるのかなどを考える必要があります。人生設計を考えることで、自身が備えておくべき保障は自然に見えてきます。

ライフステージに合わせて保険の見直し・加入をする

次に注意してほしいのは、ライフステージに合わせて保険の見直し・加入をすることです。

20代は就職・転職・結婚・出産など、ライフステージが激しく変化しやすい時期のため、段階に応じて保障を考える必要があります。

また保険に加入したからといって、いつまでも同じ保障内容で良いわけではありません。状況に応じて保障内容を変えないと、万一のときに自身や家族の生活を守れない可能性があります。

ライフステージが切り替わるたびに保険の見直しをして、不足する部分が出てきたら新規で保険に加入するとよいでしょう。

20代におすすめの生命保険に関するよくある質問

まとめ

今回は20代が生命保険に加入する必要性を解説しました。20代でも病気やケガをするリスクはあります。死因上位にはがんも挙がっており、治療費がかさむことも予想されます。

今後の人生設計と起こりうるリスクを書き出し、現在の収入や貯蓄だけで問題なく生活できるのかを考えましょう。また、ライフステージによっても必要な保障は変化します。

結婚・出産など、ライフステージが変わるたびに保障内容を見直して安心感のある生活を送りましょう。

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監修者の紹介

増田諒

2021年1月1日現在、全国に891世帯1,257名のクライアントを抱えるコンサルタントとして活動中。年間100件の個別相談のほか、「マネー・ライフプランニング」「資産運用」「保険」「確定申告」「住宅ローン」「相続」等のテーマのセミナーで登壇。

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佐藤拓也

2022年10月1日現在、全国に823世帯1,114名のクライアントを抱えるコンサルタントとして活動中。金融アドバイザーとして、家計相談を始め、生命保険の見直しや資産運用の相談、相続・税務対策など幅広く活動中。

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川原萌愛

FIFA（独立系資産運用アドバイザー）の資格を保有し、現在資産運用専門部署で活動しております。　NISA・iDeCoを活用した効率的な資産運用のアドバイスを得意としておりますが、家計の見直しや保険・住宅ローン・相続対策などトータルで相談に乗らせていただきます。

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中田直希

鹿児島県奄美大島で生まれ育ち、新卒でブロードマインド株式会社へ入社。自身の経験から、「お客様にはお金で苦労をさせたくない」という強い想いで活動中。地方の情報格差も肌で感じ、情報の非対称性がある金融業界で、「お客様のリテラシー向上」に貢献。資産運用・不動産・相続・保険など幅広い分野に精通しながら、もともと知識がなかったからこそできる、わかりやすい解説と、総合金融コンサルティングによる幅広いアドバイスが評判。

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瀧川泰史

年間150世帯のお客様をコンサルティング。商品ありきではなく、今後のライフプランをベースに必要なものを一緒に考えていくことをモットーに活動中。保険だけでなく、証券や住宅ローン、不動産を含めた幅広いコンサルティングを通し、お会いするお客様の人生をより良い方向へ進められるよう日々尽力。

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編集者の紹介

Mei

FP2級の資格を活かし、主に金融メディアを担当しています。「誰にでも伝わる」をモットーに、最新情報にも常に目を向けながら、わかりやすい記事の作成を目指しています。

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ブロードマインド保険コラム編集部

「保険相談・保険見直しの参考に。」ブロードマインド保険コラムは、保険相談や見直しする為のおすすめ情報を発信します。生命保険・医療保険・がん保険・学資保険・個人年金保険・火災保険・自動車保険すべての保険の人気情報やジャンル別のランキング情報なども解説付きで紹介します。編集部ではユーザにより役立つ情報をお届けするためにFP2級を勉強中。制作ポリシーはこちら

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